按照国家要求，企业必须为员工上“三险”，这指的是社会保险中的养老、医疗和失业保险
。社保的特点是“覆盖广、保障低”，它能满足人们最基本的一些保障需求。商业保险作为社会
保险的有益补充，可以很好地弥补社保，尤其是养老保险和医疗保险的不足。
    社会养老保险，它是根据当年人均工资，按个人与企业缴纳的固定比例，在将来进入退休年
龄时享有一定的养老金。社会养老保险是为了保障大多数社会成员年老时的基本生活需求而建立
的，因此，不能指望光靠社保就能维持退休前的生活水平。而通过用商业养老作补充，可以避免
退休时收入出现很大落差。
    社会医疗保险，它只是在一定额度中提供基本的医疗保障。例如在北京，医疗保险主要包括
个人帐户和统筹基金，以及在此基础上的大额医疗费用户主资金。其中个人账户主要用于支付在
定点医院的门诊和卖药费用，统筹基金用于支付住院费用，而大额医疗费用户主资金则用于报销
超过2000元的门诊费用和统筹基金报销范围以上的费用。
    对老百姓来说，社保提供的医疗保障只能算是最基本的，一是社保队能报销的医疗项目和药
品有严格的规定，很多项目不能报销；二是社保额报销金额有限；三是社保的报销都是事后的，
而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。由此可见，一场大病仍会给老百姓带来沉重负担，那
么选择合适的商业保险作为补充就显得尤其重要了。
    目前市场上的商业医疗保险按赔付方式有费用型和补贴型两种。费用型保险以补偿为原则，
保险公司负责赔付社保报销之后的余额而补贴型保险可使被保险人一次性获得全额赔付或提供每
日不住，有效目不医疗费用的不足。
    可见，要做到全面保障，就应当结合自己的需要，将社保和商业保险组合投保。


(节选自：《安侯之音》第20期)