服务热线: 4008-866-805

定律对话精算师:解密重疾险修订的12个真相

日期: 2020-04-24
浏览次数: 24
自3月31日,中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》以来,保险业内对于重疾险修订这一话题的讨论就从未停止,各种言论层出不穷。今天,我们有幸邀请到了业内资深专家、定律安侯合作伙伴香港挚诚金融亚洲总裁黄振国先生,请他以从事保险精算多年的经验,深入解读重疾险修订!

定律对话精算师:解密重疾险修订的12个真相


Q
1、针对重疾险修订?您作为业内资深专业人士的看法是怎样的?
A

2007年中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。经过了13年,国内重疾险的变化很大,也成为保险市场上的主要险种。此次修订征集意见稿的出台,我认为对于整个行业以及重疾险未来的发展都是有正面影响的。此次修订,不仅总结了13年来的经验,也综合了多家三甲医院医生的观点,并且参考了二十多个国家的相关经验。


此次的修订积极意义,随着重疾市场的不断发展,市面上有些保险公司的重疾险产品的保障病种已经达到了100多种。消费者对此也感到困惑:是不是保障的病种越多越好?实际上容易对消费者产生误导,而此次的修订,有助于消除这些困惑。


本次修订,并非简单地将病种从25种增加至28种,而是对其中的定义进行了细化,添加了医学方面的标准,这对于产品设计, 保费厘定, 精算以及理赔标淮的界定,都有了更科学化的依据。也有助于减少未来理赔纠纷的产生。


举个例子,有些媒体也报导过这样的理赔案例:同样的重疾,在一家保险公司会赔,在另一家则不会赔,这就是由于先前对于重疾定义的统一比较模糊,而各家保险公司各自的解释标准不一所导致的。这对于消费者的权益是一种损害,也会影响到消费者对于保险产品乃至于保险行业的整体印象。


换个角度来看,细化相关的定义也给了保险公司的核保和理赔人员更清楚的准则,让他们能够以更加规范统一的标准,来提供服务,减少了模糊地带。同时,产品设计中的精算师对于风险的掌控力更高。因此,纵观这次修订,对重疾险的规范更加科学、减少不必要的争议,对于消费者、销售端以及整个保险行业都是有积极意义的。

Q
2、从精算角度而言,本次修订对于未来重疾险的定价会有何影响?
A

参照国外以及香港的经验,原位癌被剔除,甲状腺癌分等级进行赔付,这样的变动都是有科学和医学依据的。


保险是接受风险的行业,风险必须是要可控以及可量化的,同时风险是要可计算出来的。如果风险无法量化,无法管理,甚至于说是模糊的。那保险公司的精算师只能以比较保守的方法来评估风险,那么这样一来,重疾产品的保费自然会较贵。


同样,随着标准的明确,模糊地带减少,逆选择的风险也相应降低了。保险公司不必为了防范逆选择而收取更高的保费,那么保费也会随之降低。重疾产品的设计也会越来越符合市场的需求。

Q
3、本次修订参考了国外和香港的经验,那是不是意味着未来我国重疾险设计也会与国际相接轨?与国际上的产品趋同?
A
重疾险在国内的发展历史与国外相比,还是短的。国外重疾险市场经数十年的推广,积累了大量经验。国内重疾险是在不断摸索中发展,需要学习国外经验。

加上现代医学科技的快速发展,许多重大疾病的治疗难度与费用都大幅下降,根据国际经验,重疾险也会不断变化,无论是其种类还是定义,本次的修订与国际上的趋势也是符合的,即重疾定义越来越清楚。
Q
4、目前市场上的重疾险有很多,其中的病种也很多。我看到本次的修订意见上有说明:如果新增疾病发病率极低,保险公司需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示。对此您怎么看?
A

是的,有些发病率极低的病种,保险公司需要标示。这有利于保障消费者的权益,使得消费者可以在信息透明的情况下作出选择。

Q
5、修订案中对于轻症的赔付额度作了限制(不能高于20%),目前市场上有一些重疾险中的轻症赔付额度超过了20%,相比之下,未来重疾险对轻症的赔付额度降低了,对此您这么看?
A
目前只是修订案的征集意见稿,还没有最终定案。未来还会有一些修改和细化,大方向已经确定,只是有些细节在市场运作中可能还需调整。

重疾险的意义在于,发生重疾风险时弥补财务的损失,而不应鼓励用保险来“赚钱”,这与保险的原则是相悖的。轻症,治疗费用较低,对于患者的工作收入影响也相应低。20%的保额对于轻症来说已经是一个合理的赔付额度了。
Q
6、本次修订对于病种的规定,更加清晰了,那么您认为本次修订对于病种的规定是更加严苛了?还是说符合科学合理的标准?
A

先前很多保险纠纷的产生,正是因为定义的模糊,不同保险公司对于病种定义的灰色地带有着不一样的解释标准,这将对业务人员在销售重疾产品时会造成困扰。


而本次修订,减少了定义模糊的灰色地带,将标准统一化,使得消费者更容易作出选择,这是有积极意义的。

Q
7、本次修订案中原位癌被剔除,未来保险公司会以附加险的形式添加对于原位癌的保障吗?
A
随着医疗科技的进步,原位癌的发现率以及冶愈率会越来越高。针对原位癌的产品我认为可能会出现,但并不会成为主流,因为保费并不会便宜,过高的保费是否会被消费者接受,这是需要考虑的,所以个人看来,即使有相关的产品,平均保额也不会高。
Q
8、本次修订案正式公布后,会影响先前已经成立的重疾险合同吗?
A
保险合同是经双方同意所订立的,因此不可单方面修改。旧的合同仍会按照旧的定义处理。
Q
9、随着重疾险不断发展,未来的重疾险是不是会优于现有的?这对于消费者来说,是不是将来买的重疾险会更好?
A
买保险,首先要考虑的是风险。风险不等人,不考虑风险保障,而只考虑未来重疾险保费是否更便宜,理赔是否更容易,这是本末倒置。况且,保费受到诸多因素的影响,将来的保费会便宜多少,现在还不能下定论。保险的意义在于保障,不同人生阶段面对的风险压力是不同的。买保险,首先要考虑的还是自身当下的需要。
Q
10、由于疫情,客户对于健康险方面的保障还是比较关心的。从您的判断来看,当下我们能够销售的重疾险还能够销售多久?
A

目前待意见收集完毕后,还需要看看所提的意见中是否还存有争议点,需要进一步讨论,再加上疫情,这些因素都会影响公布的时间。


目前还不清楚修订案最终将会在何时出台,出台后会有一段时间让保险公司进行修改现有产品,让现有重疾产品符合新的重疾定义,或者将现有的产品停售,重新设计新产品。

Q
11、从宏观长远角度来看,重疾险修订会对整个保险行业会有何影响?
A
我认为重疾险在保险行业的地位还会进一步加强。之前的模糊地带经由本次修订得以厘清,有了科学依据。对于保险的销售、核保、理赔等方面的运营都有好处。减少误导和争议,有助于加强消费者对于重疾险的信心。这些对保险行业的健康发展来说,是积极意义。
Q
12、国内健康保险除了重疾险和医疗险之外,失能险、长期护理险还是有所欠缺的,这将会是未来健康保障类产品发展的方向吗?
A
近几年,“保险姓保”这一趋势不断凸显,这是监管部门的倡导也是消费者的期望。保险产品的开发需以市场需求为导向的,我认为将来会有不同类型的产品出现,保障类产品不会只局限于重疾与医疗险。随着老龄化问题的显露,未来的养老与护理会成为保险产品开发的方向。所以说此次重疾险的修订,也意味着保险行业未来会越来越深耕保障,也会越来越专业化,这是一个正面的信号。



相关推荐 / 热点新闻
2020 - 07 - 03
点击次数: 1
张女士于2019年在富德生命人寿投保了《富德生命康健无忧重大疾病保险(2019版)》(保额10万元),《富德生命康悦人生费用补偿医疗保险(2019版)》(保额200万元)。2020年初,张女士突然晕倒,被送往当地医院检查,医生告知疑似为脑胶质瘤。随后,张女士前往上级医院复查,被确诊为“右侧额叶恶性肿瘤”,并进行开颅手术治疗,住院期间共产生6万余元治疗费,其中社保报销2万余元。完成初步治疗后,为保障...
2020 - 07 - 02
点击次数: 3
2020年,注定是不平凡的一年,疫情的阴霾还笼罩在我们头上。疫情让我们再次发现保险的价值与意义。在这特殊时期,我们应该携手并肩,共同渡过难关。今年7.8保险公众宣传日的年度宣传主题就是“同心同行,我们在一起”。 全国保险公众宣传日的来源2013年,原中国保监会召开了全国保险公众宣传服务日活动工作部署视频会议。为进一步加强保险公众宣传工作,不断提高全社会保险意识,决定将每年7月8日确定为“...
2020 - 05 - 27
点击次数: 9
2020年5月19日,为切实推动保险公司、保险专业中介机构(以下统称“保险机构”)落实主体责任,全面加强保险公司销售人员、保险专业中介机构从业人员(以下统称“从业人员”)队伍管理,中国银保监会发布《中国银保监会办公厅关于落实保险公司主体责任 加强保险销售人员管理的通知》《中国银保监会办公厅关于切实加强保险专业中介机构从业人员管理的通知》(以下统称“两个《通知》”)。两个《通知》提出,支持行业推进销...
2020 - 05 - 20
点击次数: 7
2020年,一场疫情打乱了我们的生活节奏,疫情带给我们的除了恐慌还有很多思考:1.很多我们所熟悉和习惯的工作、生活方式在转变;2.数字化、科技化时代的潮流影响下,我们的出路在哪里;3.未来很多的工作的机会在减少;4.需要照顾家庭,照顾小孩,有限的空余时间,如何兼顾家庭和工作;5.希望为自己的收入找到备选方案,足不出户也能有一份自己喜爱的工作;……疫情唤醒了人们的保险意识,只有亲身经历了,才更懂得生...
2020 - 05 - 18
点击次数: 8
5月17日下午2点,定律安侯举办线上专题讲座——《精算视角|从重疾险修订看如何用保险为疫情止损》。伙伴们积极报名参与,线上讲座人气爆满。中国精算师黄振国先生深入浅出,为我们剖析了疫情时代下,重疾险修订带来的影响,以及作为一名代理人如何去适应行业的转型。内容精彩纷呈,全程干货满满。2020年,一场疫情打乱了我们的生活节奏,疫情带给我们的除了恐慌还有很多思考:1.很多我们所熟悉和习惯的工作、生活方式在...
2020 - 05 - 13
点击次数: 15
2020年对于保险行业而言,注定是不平凡的一年。2020年的开门红,是一个不平凡的开门红。定律安侯的精英们以不平凡的姿态,站在抗疫前线。5月9日上午,定律安侯举办了“春季抗疫之战暨开门红方案兑现抽奖”全国视频会议。抗疫英雄们齐聚线上,荣获嘉奖。本次荣获开门红奖项的定律精英们,小编们在先前也对他们进行了采访,让我们来看看他们的制胜之道,近距离对话抗疫英雄!开门红官宣表彰独家专访!开门红全国个人冠军独...
Copyright ©2018 - 2012 定律安侯保险代理有限公司
犀牛云提供企业云服务
X
1

QQ设置

3

SKYPE 设置

4

阿里旺旺设置

2

MSN设置

5

电话号码管理

  • 移动官网二维码

  • 总公司二维码

  • 展业家二维码

等待加载动态数据...

等待加载动态数据...

展开