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定律对话精算师:解密重疾险修订的12个真相

日期: 2020-04-24
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自3月31日,中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》以来,保险业内对于重疾险修订这一话题的讨论就从未停止,各种言论层出不穷。今天,我们有幸邀请到了业内资深专家、定律安侯合作伙伴香港挚诚金融亚洲总裁黄振国先生,请他以从事保险精算多年的经验,深入解读重疾险修订!

定律对话精算师:解密重疾险修订的12个真相


Q
1、针对重疾险修订?您作为业内资深专业人士的看法是怎样的?
A

2007年中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。经过了13年,国内重疾险的变化很大,也成为保险市场上的主要险种。此次修订征集意见稿的出台,我认为对于整个行业以及重疾险未来的发展都是有正面影响的。此次修订,不仅总结了13年来的经验,也综合了多家三甲医院医生的观点,并且参考了二十多个国家的相关经验。


此次的修订积极意义,随着重疾市场的不断发展,市面上有些保险公司的重疾险产品的保障病种已经达到了100多种。消费者对此也感到困惑:是不是保障的病种越多越好?实际上容易对消费者产生误导,而此次的修订,有助于消除这些困惑。


本次修订,并非简单地将病种从25种增加至28种,而是对其中的定义进行了细化,添加了医学方面的标准,这对于产品设计, 保费厘定, 精算以及理赔标淮的界定,都有了更科学化的依据。也有助于减少未来理赔纠纷的产生。


举个例子,有些媒体也报导过这样的理赔案例:同样的重疾,在一家保险公司会赔,在另一家则不会赔,这就是由于先前对于重疾定义的统一比较模糊,而各家保险公司各自的解释标准不一所导致的。这对于消费者的权益是一种损害,也会影响到消费者对于保险产品乃至于保险行业的整体印象。


换个角度来看,细化相关的定义也给了保险公司的核保和理赔人员更清楚的准则,让他们能够以更加规范统一的标准,来提供服务,减少了模糊地带。同时,产品设计中的精算师对于风险的掌控力更高。因此,纵观这次修订,对重疾险的规范更加科学、减少不必要的争议,对于消费者、销售端以及整个保险行业都是有积极意义的。

Q
2、从精算角度而言,本次修订对于未来重疾险的定价会有何影响?
A

参照国外以及香港的经验,原位癌被剔除,甲状腺癌分等级进行赔付,这样的变动都是有科学和医学依据的。


保险是接受风险的行业,风险必须是要可控以及可量化的,同时风险是要可计算出来的。如果风险无法量化,无法管理,甚至于说是模糊的。那保险公司的精算师只能以比较保守的方法来评估风险,那么这样一来,重疾产品的保费自然会较贵。


同样,随着标准的明确,模糊地带减少,逆选择的风险也相应降低了。保险公司不必为了防范逆选择而收取更高的保费,那么保费也会随之降低。重疾产品的设计也会越来越符合市场的需求。

Q
3、本次修订参考了国外和香港的经验,那是不是意味着未来我国重疾险设计也会与国际相接轨?与国际上的产品趋同?
A
重疾险在国内的发展历史与国外相比,还是短的。国外重疾险市场经数十年的推广,积累了大量经验。国内重疾险是在不断摸索中发展,需要学习国外经验。

加上现代医学科技的快速发展,许多重大疾病的治疗难度与费用都大幅下降,根据国际经验,重疾险也会不断变化,无论是其种类还是定义,本次的修订与国际上的趋势也是符合的,即重疾定义越来越清楚。
Q
4、目前市场上的重疾险有很多,其中的病种也很多。我看到本次的修订意见上有说明:如果新增疾病发病率极低,保险公司需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示。对此您怎么看?
A

是的,有些发病率极低的病种,保险公司需要标示。这有利于保障消费者的权益,使得消费者可以在信息透明的情况下作出选择。

Q
5、修订案中对于轻症的赔付额度作了限制(不能高于20%),目前市场上有一些重疾险中的轻症赔付额度超过了20%,相比之下,未来重疾险对轻症的赔付额度降低了,对此您这么看?
A
目前只是修订案的征集意见稿,还没有最终定案。未来还会有一些修改和细化,大方向已经确定,只是有些细节在市场运作中可能还需调整。

重疾险的意义在于,发生重疾风险时弥补财务的损失,而不应鼓励用保险来“赚钱”,这与保险的原则是相悖的。轻症,治疗费用较低,对于患者的工作收入影响也相应低。20%的保额对于轻症来说已经是一个合理的赔付额度了。
Q
6、本次修订对于病种的规定,更加清晰了,那么您认为本次修订对于病种的规定是更加严苛了?还是说符合科学合理的标准?
A

先前很多保险纠纷的产生,正是因为定义的模糊,不同保险公司对于病种定义的灰色地带有着不一样的解释标准,这将对业务人员在销售重疾产品时会造成困扰。


而本次修订,减少了定义模糊的灰色地带,将标准统一化,使得消费者更容易作出选择,这是有积极意义的。

Q
7、本次修订案中原位癌被剔除,未来保险公司会以附加险的形式添加对于原位癌的保障吗?
A
随着医疗科技的进步,原位癌的发现率以及冶愈率会越来越高。针对原位癌的产品我认为可能会出现,但并不会成为主流,因为保费并不会便宜,过高的保费是否会被消费者接受,这是需要考虑的,所以个人看来,即使有相关的产品,平均保额也不会高。
Q
8、本次修订案正式公布后,会影响先前已经成立的重疾险合同吗?
A
保险合同是经双方同意所订立的,因此不可单方面修改。旧的合同仍会按照旧的定义处理。
Q
9、随着重疾险不断发展,未来的重疾险是不是会优于现有的?这对于消费者来说,是不是将来买的重疾险会更好?
A
买保险,首先要考虑的是风险。风险不等人,不考虑风险保障,而只考虑未来重疾险保费是否更便宜,理赔是否更容易,这是本末倒置。况且,保费受到诸多因素的影响,将来的保费会便宜多少,现在还不能下定论。保险的意义在于保障,不同人生阶段面对的风险压力是不同的。买保险,首先要考虑的还是自身当下的需要。
Q
10、由于疫情,客户对于健康险方面的保障还是比较关心的。从您的判断来看,当下我们能够销售的重疾险还能够销售多久?
A

目前待意见收集完毕后,还需要看看所提的意见中是否还存有争议点,需要进一步讨论,再加上疫情,这些因素都会影响公布的时间。


目前还不清楚修订案最终将会在何时出台,出台后会有一段时间让保险公司进行修改现有产品,让现有重疾产品符合新的重疾定义,或者将现有的产品停售,重新设计新产品。

Q
11、从宏观长远角度来看,重疾险修订会对整个保险行业会有何影响?
A
我认为重疾险在保险行业的地位还会进一步加强。之前的模糊地带经由本次修订得以厘清,有了科学依据。对于保险的销售、核保、理赔等方面的运营都有好处。减少误导和争议,有助于加强消费者对于重疾险的信心。这些对保险行业的健康发展来说,是积极意义。
Q
12、国内健康保险除了重疾险和医疗险之外,失能险、长期护理险还是有所欠缺的,这将会是未来健康保障类产品发展的方向吗?
A
近几年,“保险姓保”这一趋势不断凸显,这是监管部门的倡导也是消费者的期望。保险产品的开发需以市场需求为导向的,我认为将来会有不同类型的产品出现,保障类产品不会只局限于重疾与医疗险。随着老龄化问题的显露,未来的养老与护理会成为保险产品开发的方向。所以说此次重疾险的修订,也意味着保险行业未来会越来越深耕保障,也会越来越专业化,这是一个正面的信号。



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