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重疾风险 消费者如何投保更划算?

日期: 2018-11-05
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今年以来,李咏、臧天朔、师胜杰、计春华等多位明星因罹患重疾离世。在令人惋叹的同时,重疾的高发亦引发关注。与此同时,对于很多人而言,重疾险如何投保?其中有哪些问题需要注意?依然是等待解决的问题。

定额给付保障更充分

尽管明星常常爆出保额达数千万的天价保单,但从梳理情况来看,其投保主要针对个人或特定部位的意外伤害,重疾方面的保障,似乎鲜有被提及。不过事实上,对于普通民众而言,重大疾病高额的医疗费用更容易导致“因病返贫”,让生活质量大打折扣。考虑到重疾年轻化趋势日益明显,配置重疾险的重要性亦逐渐增加。

重疾险,即重大疾病保险。是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保障项目,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。

根据中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的定义,重疾保险产品的保障范围应当包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等6种重大疾病。这6种重大疾病占一般人群一生能患上重疾的80%-85%。此外,《规范》中还定义了其他较常见的19种重大疾病。

而由于重疾险一般是定额给付型保险,因此在确诊重大疾病后,可以按保险合同约定的保险金额获得赔付,与实际治疗费用无关。足额投保的情况下,在重大疾病治疗后的康复过程,可以获得更加充分的保障。

保障额度50万元为优

那么,重疾险产品该如何投保呢?综合来看,保险业内人士提醒,购买重疾险应“宜早不宜迟”。除重疾险产品一般会随年龄增加而保费上涨外,相对而言,终身重疾险产品越早购买享受的保障期限也越长。

而在重疾险产品选择方面,在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费是最低的。“由于该类保险在设置上的纯粹性,最大程度撬动重疾杠杆率;同时保险公司大多选择通过互联网保险平台销售,降低人力、渠道运营等成本,因此综合性价比最高。”在《2018年中国健康险产品测评报告》(以下简称《报告》)指出。

在具体选择中,《报告》建议,消费者首先需确定保额,一般建议重疾保障额度30万元起,50万元为优,预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用;其次确定产品形态,视个人情况,一般重疾责任是首先要解决的保障,轻症次之,身故责任视预算情况决定,生存返还责任偏储蓄性质,无足够预算不建议考虑;再次是确定保障期限,一般而言保障期限越长,保费越贵,在 70 岁以后,费率成指数型增长。“在合理的预算下,消费者应先确保足够的保障额度,然后权衡时间长短和保障范围高低的关系,具体因不同人的风险偏好不同而可以有不同选择。”

预算有限可选择消费型产品

另一方面,对于目前收入尚不稳定,不想制定长期重疾险计划的年轻人而言,业内人士则建议,可选择消费型的短期重疾险产品。这些产品可以以相对较低的保费在一定期限内获得较高的保障。

此外,对于没有投保终身重疾险,又由于年龄限制无法投保短期消费型重疾险的老年群体,则可以考虑投保消费型防癌险产品。防癌险是专门针对肿瘤疾病的险种,保障范围较重疾险窄,保费也相对便宜。其在投保年龄方面更为宽松,目前多家险企推出的老年防癌险产品,投保年龄可至80岁,甚至在连续投保的情况下可至99岁。且糖尿病、三高、心脑血管人群也有可能投保。

“无论选择哪种保险产品,一定要认真阅读保险条款与除外责任。很多产品保障同一种疾病,但在条款细节上却不一定相同。在购买时,如果遇到不明白的地方可要求销售人员进一步解释,以更好的保护自身权益。”

来源:金融投资报


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