家庭形成期:指从结婚到新生儿诞生时期,一般为１－５年。这一时期是家庭的主要消费期。
经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。 

　　三十岁似乎是道坎，大多数人到了这个年龄，都会感到一种莫名的恐惧与茫然,在心境上也
会有些转变。孔老夫子曰，三十而立，是不是预示着，三十岁的人必须做出一个选择呢？ 

　　从林同学到小林再到林先生，称谓的改变勾勒出一个人的成长史。林先生,三十岁做出了自
高考、择业后人生的又一重大选择——结婚。以经济学的角度看,婚姻绝对是规模经济的典范，
打个比方，先前吃饭，各做各的，一来品种不丰富，二来又易导致浪费，两个人则不同了,就是
一起下馆子，也比单枪匹马的战斗力强，再比如住房,原先得各住各的，结婚了,还省了个住处，
规模效应显著。唯一不能规模化的，就是责任，一个人对两代人、三个家庭的责任，因此,家庭
理财的重要性不言而喻了。 

　　我们的主角林先生，３０岁，已步入职场８年,林太太，２５岁，工作３年，白领阶层，先
生是家中收入的主要来源,家庭年收入８万余元。双方均为都市的新移民,家庭背景也颇为相似：
各自有兄弟姐妹，父亲还在上班,即将退休,母亲是典型的家庭主妇。目前两人贷款购买了住房，
首付由双方家庭补贴一部分，因此目前存款尚有少量节余,每月还贷２０００多元,贷款２０年，
且林先生是主贷人。家庭计划：一年后会有一个可爱的小宝宝，若经济许可， 考虑五年后购车
（价位中等）。 

　　林先生已在七年前购买了少量的养老保险,还有３年的交费期,由于当时主要是出于强制储
蓄的考虑,因此保额并不是很大,月缴保费较少。理财规划师认为当前首先应考虑的一是林先生
的个人保障，因为他一个人维系着整个家庭的命运,二是林太太在怀孕期间的保障计划,三是未
来宝宝的教育金计划。 

　　林先生可以选择期限,保额均与住房贷款相当的定期寿险,以防天有不测风云时贷款偿还风
险；由于孕妇处于特殊的生理期，除了社会保险外,商业保险公司通常均不予保险,但目前太平
人寿新推出的安宝计划，对妈妈及宝宝都可提供保障,至于宝宝的教育金计划,林先生可选择定
期储蓄，也可选择储蓄的替代品,如分红型两全险。这样的财务安排,实现起来看似有些麻烦？
也许银行保险会是一个不错的解决之道,太平人寿在各大银行推出太平家得乐住房信贷保险,太
平安宝计划以及太平盈盛分红型两全险，三重需求，一站搞定。